카드매출 대출, 개인사업자가 담보 없이 받는 조건 (개업 6개월·신용 800점·최근 6개월 매출)
담보로 잡을 집이나 상가가 없는 사장님들이 많이 찾는 게
카드매출 대출입니다.
카드매출 대출은 가게에서 들어오는 카드 매출을 근거로 한도를 정합니다.
담보 대신 매출이 갚을 능력을 보여 주는 구조라
조건이 맞으면 진행이 빠른 편입니다.
1. 개업 6개월, 신용 800점이 기준선
수도권 상품 기준으로 대상은 개업 6개월 이상 일반과세 개인사업자입니다.
간이과세자는 대상이 아니고, 업력이 6개월이 안 되면 기다리셔야 합니다.
신용점수는 NICE와 KCB 두 곳 모두 800점 이상을 봅니다.
한쪽만 높아서는 어렵기 때문에 접수 전에 두 점수를 같이 확인합니다.
한도는 최근 6개월 카드매출로 정해지고 수도권은 최대 1.5억 수준입니다.
부산·경남 같은 지역 상품은 업력 기준과 한도가 따로 있습니다.
금리는 상호금융권 기준 연 6%대 중반에서 7%대 범위입니다.
2. 상환 방식이 두 가지입니다
하나는 60개월 동안 매달 원금과 이자를 같이 갚는 원금균등 방식입니다.
처음 몇 달 부담이 크지만 이자가 빨리 줄어듭니다.
다른 하나는 카드매출에서 매일 조금씩 빠져나가는 일일상환형입니다.
대출금 일부를 매일 갚고 나머지는 만기에 갚는 구조이고,
1년 단위로 연장하는 상품이 많습니다.
일일상환형은 하루 매출이 적은 날에도 정해진 금액이 빠지기 때문에
비수기가 뚜렷한 업종이라면 그 기간 매출로도 버틸 수 있는지 먼저 계산해 보셔야 합니다.
저는 매출이 월별로 크게 들쭉날쭉한 업종이라면 일일상환형을,
매출이 고른 업종이라면 원금균등을 먼저 보시라고 말씀드립니다.
한 달에 한 번 큰돈이 빠지는 게 부담인지, 매일 빠지는 게 부담인지가 기준입니다.
3. 서류와 접수 때 필요한 정보
서류는 신분증 사본, 사업자등록증명원,
최근 2년 소득금액증명원과 부가세 과세표준증명원,
그리고 최근 6개월 카드매출 내역입니다. 지역 상품은 12개월치를 봅니다.
접수할 때는 상호, 업종과 업력, 필요 금액, 신용점수,
연매출과 최근 3개월 평균 매출을 같이 여쭙니다.
최근 매출이 꺾였으면 한도가 생각보다 적게 나올 수 있습니다.
카드매출 대출을 여러 곳에서 동시에 받으면 다음 심사에서 부담으로 잡힙니다.
필요한 금액을 한 번에 정해서 한 곳에서 받는 쪽이 조건이 더 낫습니다.
이미 쓰고 있는 사업자대출이 있으면 접수 때 꼭 같이 알려 주세요.
받은 돈은 사업에 쓰는 운영자금이어야 합니다.
개인사업자는 5천만 원이 넘으면 용도 점검 대상이니
재료비, 인건비, 임차료처럼 증빙이 되는 곳에 쓰시면 됩니다.
정리하면
업력·신용·매출 세 가지가 맞으면 담보 없이도 볼 수 있습니다.
개업 6개월, 신용 800점, 최근 6개월 카드매출이 기준입니다.
상환 방식은 매출 흐름에 맞춰 고르세요.
같은 금액이라도 갚는 방식에 따라 가게 자금 사정이 달라집니다.
이 글은 현직 공인중개사, 세무사, 대출상담사가
실제 상담에서 자주 받는 질문을 바탕으로 정리했습니다.
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대출 가능 여부와 한도·금리는 금융사 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다.
과도한 대출은 개인신용평점 하락의 원인이 될 수 있으며, 중도상환수수료 등 부대비용이 발생할 수 있습니다.
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